他说："在短短一年内，香港首批虚拟银行中有一半已进入。8 月 16 日，" 新京报 " 记者统计发现，到目前为止，已有四家机构成功开业，并已自行推出拉票武器。从目前产品的角度来看，一些开户机构都是以存款产品、高利率为主要卖点的。分析人士认为，由于缺乏实体渠道，虚拟银行必须通过网络渠道吸引客户，机构可以借助产品创新、灵活性和质量经验迅速抢占市场，进而开拓和引进新客户。然而，在早期阶段争取客户的成本更高，如果这些钱被烧了很长一段时间，它可能是不可持续的。

有一半的虚拟银行是可用的

香港的虚拟银行陆续开业。8 月 15 日，"北京商报" 记者从京东获悉，由中国银行香港分行、京东数学部和怡和集团联合成立的香港虚拟银行 LiviBank 于 8 月 12 日正式开业，成为第四家在香港开设的虚拟银行。

从吸引新用户的角度来看，LiviBank 也可以说是一种 "思考"。据报道，LiviBank 营业期的产品主要包括电子支付功能，客户可以使用银联 QR 代码在香港数以万计的零售商购物，并通过它的 Shake 功能付款后，摇着手机，随机获得奖励，并在下次购物时使用它。

此外，LiviBank 还为客户提供远程开户、免费转账汇款和活期存款产品。LiviBank 客户每年的存款利率为 500000 港元，利率为 0.5%。开户成功后，他们不仅将获得 500000 港元的欢迎奖励，而且还将获得高达 1000 港元的建议奖励。

2019 年上半年，香港金融管理局先后向 8 家虚拟银行发放牌照。目前，中安银行、星行、汇利银行和 LiviBank 等四家银行已正式开业。其他四家香港虚拟银行也在密切安排之中，已进入试验阶段。

根据最新消息，包括蚂蚁金服银行、MOXBank、平安伊通银行和富隆银行在内，它们已经在香港金融管理局（香港金融管理局）的金融技术监督下启动了试点业务。针对最新的发展和开放计划，"北京商报" 记者采访了四家机构，其中一些机构回应称，该业务没有明确的开业日期。它们正在积极收集客户意见，并与监管机构保持密切沟通，为未来的正式开业做准备。

高息订金招揽客户

新京报 " 记者梳理发现，目前一些开放机构都针对高利率存款产品，并结合各自的条件进行了不同程度的创新。例如，第一家中安银行开户主要推出零门槛活期存款产品。以首日的年利率为例。用户可以享受 1% 的高需求利率（1% 取决于市场条件），无论初始存款金额如何。不过，这个利率只适用于港币 500000 元或以下的存款，而超出上限的金额则会按基本活期存款利率计算。

在 SACK 研究所（Sack Research Institute) 高级研究员苏晓瑞看来，各机构普遍倾向于高息存款，这是虚拟银行采用的一种传统策略，随后的虚拟银行将继续采用这种策略。一是虚拟银行缺乏实体渠道，不得不通过在线渠道招揽客户，收入 / 收费是影响客户的最敏感因素；第二，虚拟银行的互联网股东通过花钱吸引客户获得了立足点，这是一种让他们尝起来甜美的战略方法，因此，他们所成立的新公司将继续采用同样的方式。

然而，西南财经大学财经学院数字经济研究中心主任陈闻认为，3600 倍的利率差异主要是由于港元利率基准偏低所致，而虚拟银行股主要是内地资源。它们并不在香港的各个方面都有优势。目前的利率颠倒（吸收储蓄率高于银行贷款利率）具有互联网推广的性质，而且不会持续很长时间。

苏晓瑞进一步向 "新京报" 解释说，各机构可以借助产品创新、灵活性和高质量体验，迅速抢占市场，扩大品牌效应，进而开拓和引进新客户。然而，应当指出，在早期阶段接收客户的成本很高，如果资金长期被烧毁，成本可能无法持续；此外，某些产品创新是否存在潜在风险仍有待监管。例如，机构存款取决于确定利率的人数，类似于内地以前流行的 "集体购买存款"("集体购买金融管理")，这类产品一直受到监管机构的调查。

产品线要丰富

在回应虚拟银行时，香港金融管理局表示，引入虚拟银行是迈向香港智能银行新时代的关键一步，它可以促进香港的金融科技和创新，为银行客户提供新的体验。不过，一些资深分析师承认，目前虚拟银行的主要产品主要集中在零售存款，产品线不够丰富，客户的分级管理不够细致，一些虚拟银行以前制定的发展计划与后续需要观察的发展计划之间仍存在一定差距。

对这些虚拟银行来说，很难只为香港的一些本地客户提供服务，"他说。陈闻在接受" 新京报 " 采访时表示，目前香港一些虚拟银行背后的股东拥有强大的互联网基因，也将成为未来科技股东的竞争对手。他认为，中国香港是外国金融机构进入内地市场的天然门户。在未来，他们可以尝试在互联网上进行创新，如财务管理、保险、黄金等。内地金融机构向海外市场辐射也具有重要意义。但是，如果这个许可证不能跨国界跟进，意义就不明显了。

01 研究所所长于白城认为，与内地直销银行类似的虚拟银行，与成熟的网上银行和移动银行业务模式非常相似。对无牌机构而言，首先是牌照的价值，而对本地银行等持牌机构而言，它们更可被视为金融和技术探索的桥头堡。他还说，目前香港的金融市场比较成熟，竞争也很激烈，但香港的本地市场是有限的。因此，一些机构的进入，主要是以香港市场为基础，拓展更广泛的东南亚市场和国际市场。